Krankenversicherung für Ausländische Gäste

PKV für Gäste

Eine Krankenversicherung für ausländische Gäste ist oft schon Voraussetzung für die Erteilung eines Einreisevisums. Innerhalb der EU ist die Krankenversicherung meist kein Problem, auch nicht bei längeren Aufenthalten in Deutschland. Wer aber für mehrere Monate Besuch zum Beispiel aus den USA oder aus asiatischen Ländern hat, kann auch selbst für seine Gäste sorgen und eine sogenannte Incoming-Versicherung abschließen.

Versicherungspflicht für Arbeitnehmer

Arbeitnehmer sind zumindest bei einem Einkommen bis zur Versicherungspflichtgrenze in der gesetzlichen Krankenversicherung pflichtversichert. Im Rahmen der Arbeitnehmer-Freizügigkeit in Europa können auch Menschen mit EU-Staatsangehörigkeit bzw. Wohnsitz im europäischen Ausland jederzeit bei uns arbeiten, ohne dazu eine besondere Arbeitserlaubnis zu benötigen. Bei kurzen Aufenthalten in Deutschland bleibt die Krankenversicherung im Heimatland bestehen. Die Europäische Krankenversicherungskarte EHIC sichert die Kostenübernahme für Behandlungen in Deutschland. Bei längerem Aufenthalt werden auch ausländische Arbeitnehmer Mitglieder einer deutschen gesetzlichen Krankenkasse. Für sie gelten dieselben Regeln wie für inländische Beschäftigte. Das heißt, sie bekommen einen Arbeitgeberzuschuss in Höhe des halben allgemeinen Beitragssatzes und können sich die beste gesetzliche Kasse mit geringem Arbeitnehmeranteil am Beitrag, also niedrigem Zusatzbeitrag, aussuchen.

Private Krankenversicherung

Auch selbstständige Ausländer können in der Regel von einer gesetzlichen Krankenkasse aufgenommen werden, oder sie informieren sich in einem Krankenkassenvergleich über die PKV und deren Möglichkeiten, als Privatpatient behandelt zu werden. Ein Entscheidungskriterium ist, ob der Versicherte dauerhaft in Deutschland bleiben möchte oder eine Rückkehr in die Heimat geplant ist. Im letzten Fall wäre die Krankenversicherung für ausländische Gäste die bessere Wahl.

Reiseversicherungen reichen oft nicht aus

Viele Besucher aus dem Ausland haben eine Paket mit Reiseversicherungen abgeschlossen, das neben einer Gepäck- und Reiserücktrittskostenversicherung meist auch eine Auslands-Krankenversicherung enthält. Für eine kurze Rundreise durch Europa wird dieser Schutz auch ausreichen. Längere Auslandsaufenthalte sind von solchen Policen aber in aller Regel nicht abgedeckt. Ausländische Studenten, Besucher im Rahmen eines Work and Travel Visums oder Au pair sind oft mehrere Monate in Deutschland, und das ist zu lang für eine gewöhnliche Reiseversicherung.

Die Krankenversicherung für ausländische Gäste schließt sinnvoll und umfassend diese Lücke. Sie ist ihrem Wesen nach eine komplette Krankheitskosten-Vollversicherung, also so, wie sie auch ein in Deutschland lebender Privatpatient hat. Gedeckt sind ambulante und stationäre Behandlungen, Unterbringungskosten im Krankenhaus, zahnärztliche Behandlungen und darüber hinaus auch die Kosten eines medizinisch notwendigen Rücktransports in die Heimat.

Günstige Preise für Touristen

Wer Preise vergleicht, wird schnell feststellen, dass die Krankenversicherung für ausländische Gäste sehr günstig ist, selbst im Vergleich mit der besten PKV für Angestellte. Woran liegt das? Sind ausländische Touristen gesünder? Der Hauptgrund für den niedrigeren Beitrag ist die Tatsache, dass die Krankenversicherung für ausländische Gäste nur für einen begrenzten Besuchszeitraum abgeschlossen wird. Damit entfällt die Notwendigkeit, Alterungsrückstellungen zu bilden. In einer normalen Krankenversicherung sind die Versicherungsunternehmen dazu aber gesetzlich verpflichtet.

Die Alterungsrückstellung bewirkt, dass eine Krankenversicherung nicht allein deswegen teurer wird, weil der Versicherte älter wird und vielleicht nicht mehr so gesund ist wie in jungen Jahren. Den natürlichen Prozess des Älterwerdens muss der Versicherer von Anfang an in seine Beiträge einkalkulieren. Dies tut er, indem er von jungen Versicherten mehr Geld nimmt, als nach dem individuellen Risiko erforderlich wäre. Dieses Geld wird in einer Rückstellung verzinst angelegt und dient dazu, die Beiträge im Alter möglichst stabil zu halten. An allgemein steigenden Kosten des Gesundheitswesens, an der demografischen Entwicklung der Bevölkerung und an den niedrigen Zinsen, die die Alterungsrückstellung langsamer wachsen lassen als geplant, kommt natürlich auch der private Krankenversicherer nicht vorbei. Beitragssteigerungen wird es damit geben, aber eben nicht allein wegen des Älterwerdens des einzelnen Versicherten.

Tipp: Versicherungsschutz vorher absprechen

Erwarten Sie längerfristigen Besuch aus dem Ausland? Bei einer behandlungsbedürftigen Krankheit oder nach einem Unfall ohne Versicherungsschutz dazustehen, kann selbst vermögende Leute in finanzielle Schwierigkeiten bringen. Möglicherweise müssen Sie aufgrund der Visumsbestimmungen für Ihren Besuch aufkommen, wenn er selbst die Kosten der Behandlung nicht bezahlen kann. Das sind auch für Sie keine schönen Aussichten. Sprechen Sie deshalb das Thema Krankenversicherung möglichst frühzeitig an. Sie können sich dann in Ruhe nach einem der spezialisierten Anbieter in Deutschland umschauen, Preise vergleichen und einen Vertrag abschließen. Haben Sie diese Gelegenheit verpasst, gibt es bei vielen Versicherten aber auch noch die Möglichkeit einer Versicherung nach Ankunft in Deutschland, zum Beispiel innerhalb der ersten vier Wochen.

Ist die Krankenversicherung für ausländische Gäste einmal unter Dach und Fach, ist Ihnen und Ihren Gästen eine wichtige Sorge genommen, und die Erteilung eines Visums wird möglicherweise beschleunigt. Außerdem kann sich Ihr Besuch Mühe und Geld für den Abschluss einer eigenen Reisekrankenversicherung sparen. Mehr als einmal wird die Rechnung ohnehin nicht erstattet.