PKV oder GKV für Beamte? Eine Entscheidungshilfe
Bei Beamten übernimmt der Dienstherr über die Beihilfe einen Teil der Krankheitskosten, die nach den Beihilfe-Regeln anerkannt werden. Die private Krankenversicherung (PKV) versichert den Rest. Ob sie günstiger ist als die gesetzliche Krankenversicherung (GKV), hängt von der Beihilfe, den Kosten für den Haushalt und dem gewählten Tarif ab.
Vergleichen Sie die Kosten für sich und Ihre Familie. Berücksichtigen Sie Beiträge und Pflegeversicherung ebenso wie Selbstbehalte und mögliche Eigenanteile. Ein niedriger Monatsbeitrag allein zeigt nicht, ob der Versicherungsschutz zu Ihnen passt.
Was die Beihilfe übernimmt
Bei der individuellen Beihilfe erstattet der Dienstherr einen festgelegten Anteil bestimmter Krankheitskosten. Für den Rest schließen Beamte häufig eine PKV ab, deren Leistungen zu den Beihilfe-Regeln passen. Diese Versicherung heißt Restkostenversicherung. Welche Kosten die Beihilfe anerkennt und wie hoch ihr Anteil ist, hängt vom Dienstherrn und den geltenden Regeln ab.
Nach der Bundesbeihilfeverordnung übernimmt die Beihilfe für aktive Beihilfeberechtigte grundsätzlich 50 Prozent der anerkannten Kosten. Für Versorgungsempfänger und bestimmte Angehörige sind es grundsätzlich 70 Prozent, für berücksichtigungsfähige Kinder grundsätzlich 80 Prozent. Für Beamte mit mindestens zwei berücksichtigungsfähigen Kindern sieht das Bundesrecht unter bestimmten Voraussetzungen ebenfalls 70 Prozent vor. Diese Werte gelten für die Bundesbeihilfe. Landesbeamte müssen die Beihilfevorschriften ihres Bundeslands prüfen.
Bei einem Beihilfesatz von 50 Prozent versichert die passende PKV grundsätzlich den übrigen Anteil. Das heißt nicht, dass die Beihilfe jede Rechnung zur Hälfte bezahlt. Entscheidend sind die Kosten, die sie anerkennt, und die Bedingungen des Tarifs. Prüfen Sie deshalb, welche Kosten Sie selbst tragen und ob ein Beihilfeergänzungstarif Lücken schließt.
Beiträge in PKV und GKV für Beamte
Die PKV berechnet den Beitrag nicht nach dem Beamtengehalt. Er hängt unter anderem vom Eintrittsalter, dem Gesundheitszustand und den versicherten Leistungen ab. Auch der Beihilfesatz zählt: Er bestimmt, welcher Anteil der Kosten versichert werden muss.
In der freiwilligen GKV richtet sich der Beitrag dagegen nach den beitragspflichtigen Einnahmen. Für freiwillige Mitglieder können dabei weitere Einkünfte relevant sein. Die Beitragsbemessungsgrenze, bis zu der Einkommen berücksichtigt wird, liegt 2026 bei 5.812,50 Euro im Monat. Der allgemeine Beitragssatz beträgt 14,6 Prozent; hinzu kommt der Zusatzbeitrag der jeweiligen Krankenkasse. Der durchschnittliche Zusatzbeitrag liegt 2026 bei 2,9 Prozent. Die Pflegeversicherung kommt gesondert hinzu.
Diese Angaben reichen noch nicht aus, um Ihren Beitrag zu berechnen. Das Bundesgesundheitsministerium nennt für 2026 zum Beispiel einen Höchstbeitrag von 982,31 Euro im Monat für freiwillig Versicherte ohne Krankengeldanspruch, wenn der durchschnittliche Zusatzbeitrag gilt. Der Wert gilt für Selbstständige und andere freiwillig Versicherte. Er ist kein pauschaler Beitrag für Beamte. Für Ihren Vergleich zählen Ihr Versicherungsstatus und Ihre beitragspflichtigen Einnahmen. Dazu kommen der Zusatzbeitrag und die Pflegeversicherung.
Auch PKV-Beispiele sind nur mit Vorsicht zu lesen. Tarife unterscheiden sich in ihren Leistungen und Selbstbehalten; veröffentlichte Preise sind keine aktuellen Preiszusagen. Ein allgemeingültiger Beitrag für „die PKV für Beamte“ lässt sich daraus nicht ableiten.
Wann die GKV für Familien passt
In der PKV braucht grundsätzlich jede versicherte Person einen eigenen Vertrag und zahlt einen eigenen Beitrag. Familien zahlen in der GKV möglicherweise weniger, wenn Angehörige die Voraussetzungen für eine beitragsfreie Familienversicherung erfüllen. Ob das möglich ist, hängt unter anderem von den Einkünften und dem Versicherungsstatus der Angehörigen ab.
Rechnen Sie deshalb nicht nur den Beitrag der beamteten Person. Vergleichen Sie die Kosten für den gesamten Haushalt. Eine Familie mit mehreren mitversicherbaren Angehörigen kann in der GKV finanziell besser fahren. Bei einer anderen Einkommens- oder Beihilfekonstellation kann die PKV günstiger sein. Der Familienstand allein beantwortet die Frage nicht.
Was die pauschale Beihilfe ändert
Einige Länder zahlen eine pauschale Beihilfe oder einen vergleichbaren Zuschuss. Der Dienstherr beteiligt sich dann am Krankenversicherungsbeitrag, statt einzelne Krankheitskosten nach den Regeln der individuellen Beihilfe abzurechnen. Dadurch kann die GKV für Beamte finanziell attraktiver werden.
Die Regeln unterscheiden sich nach Bundesland und Personengruppe. Prüfen Sie bei der zuständigen Beihilfe- oder Bezügestelle, ob das Modell für Sie gilt. Lassen Sie sich dort auch erklären, wie Kranken- und Pflegeversicherung behandelt werden und welche Folgen die Wahl hat. Klären Sie außerdem, ob ein Wechsel des Dienstherrn oder ein späterer Widerruf möglich ist. Eine bundesweit einheitliche Zuschussregel gibt es nicht.
Leistungen und Kosten im Ruhestand
Wählen Sie einen PKV-Tarif nicht allein nach dem niedrigen Anfangsbeitrag aus. Vergleichen Sie Tarife mit ähnlichen Leistungen. Berücksichtigen Sie dabei Selbstbehalte und mögliche Lücken zwischen Beihilfe und Versicherung. Auch die Pflegeversicherung gehört in den Vergleich. Ein hoher Selbstbehalt senkt den Beitrag, erhöht aber die Kosten, die Sie selbst tragen.
PKV-Beiträge können sich im Lauf der Zeit ändern. Alterungsrückstellungen sollen den Beitragsanstieg im Alter abfedern, verhindern aber nicht jede Erhöhung. Eine Verschlechterung des Gesundheitszustands einer einzelnen versicherten Person ist für sich genommen kein Grund, ihren Beitrag zu erhöhen. Im Ruhestand kann sich auch der Beihilfesatz ändern. Die PKV-Prämie sinkt nicht automatisch, wenn das Einkommen mit dem Eintritt in den Ruhestand zurückgeht.
Berücksichtigen Sie beim Vergleich auch Ihre voraussichtliche Versorgung im Ruhestand. Entscheidend sind dann die geltende Beihilfe, Ihr Tarif und die Frage, ob Sie den Beitrag tragen können. Ein späterer Wechsel in die GKV ist nur unter bestimmten Voraussetzungen möglich, die von Ihrer persönlichen Situation abhängen.
Vorerkrankungen und Öffnungsaktion
Teilnehmende private Krankenversicherer bieten berechtigten Beamtenanfängern und bestimmten Angehörigen eine Öffnungsaktion an. Sie erleichtert den Zugang zu einer PKV, deren Leistungen zu den Beihilfe-Regeln passen. Der Versicherer darf den Antrag wegen Vorerkrankungen nicht ablehnen oder Leistungen ausschließen. Außerdem darf er höchstens 30 Prozent Risikozuschlag verlangen.
Die Öffnungsaktion gilt nur für bestimmte Personengruppen und Fristen. Der Antrag muss grundsätzlich innerhalb von sechs Monaten nach der erstmaligen Verbeamtung gestellt werden. Wer eine Vorerkrankung hat, sollte früh klären, ob die Aktion im eigenen Fall greift und welche Tarife teilnehmen. Ein Angebot über die Öffnungsaktion folgt anderen Bedingungen als ein reguläres PKV-Angebot.
PKV und GKV für Beamte vergleichen
Ermitteln Sie zuerst, welchen Anteil Ihrer Kosten die Beihilfe übernimmt, und prüfen Sie die Vorschriften Ihres Dienstherrn. Fragen Sie danach, ob es eine pauschale Beihilfe gibt und ob Sie Anspruch darauf haben. Vergleichen Sie PKV-Angebote mit ähnlichen Leistungen. Lassen Sie für die GKV Ihren Beitrag anhand der beitragspflichtigen Einnahmen und eines möglichen Zuschusses berechnen.
Legen Sie die Ergebnisse für Ihren gesamten Haushalt nebeneinander. Beziehen Sie Kranken- und Pflegeversicherung ein. Berücksichtigen Sie auch Selbstbehalte und mögliche Eigenanteile. Vergleichen Sie außerdem, wie sich die Kosten im Ruhestand entwickeln können. Ein Durchschnittsbeitrag oder ein einzelnes Tarifbeispiel ersetzt diese Rechnung nicht.